随着中国经济市场化程度的日益提高，创业投资的环境会越来越好，机会将越来越多，这就需要定位人生，做好理财和规划。“理财”作为身边隐形的一只手，你不“理财”，“财”会让你的资产价值在不知不觉中被侵蚀和蒸发，你“理财”，“财”会让你财源茂盛，让人不得不重视理财。

现就谈谈我的家庭理财心得。

我爱人张先生高级工程师，39岁，担任某建设公司经理；本人会计师，37岁，某集团公司财务总监，小孩7岁，下半年准备上一所高级小学。目前，两人收入稳定，家庭年收入50万元左右，相对于社会平均水平来说，处于较高水平，年个人所得税支出7万元左右，每年生活支出12万元，每年赡养双方老人支出3万元，不确定支出5万元，年家庭节余23万元，节余率为46%。我认为结余属于合理水平，家庭收入不错，生活品质也较高。

我的家庭理财观点一：设定好理财目标。

生活中的理财目标绝非固定不变，所有目标都可能随当时大环境及自身情况而作消费、投资、子女教育、保险、住房、养老等的动态改变，因此我会随时问自己：我现处在人生哪个环节？我要实现到哪种程度？我的家庭和事业属于成长期，准备今年为孩子的教育投资资金，未来，通过家庭积累和合理投资实现的收益到杭州购房一套作为投资和养老，再计划购新车一辆，使自己和家人过上体面而舒适的日子，并构筑一套家庭风险的“防御体系”。

我的家庭理财观点二：学会消费。

没钱时要想办法赚钱，有了钱要学会消费。现实生活中，我们都有相同的感觉，好象并没有买什么东西，却总会不知不觉地从指缝间溜掉许多钱，这时候，家庭财务计划不可少，制订一份财务计划，关键要在消费上理财，得至少做3个月的日常费用计划表，对自己的资金流向要有整体了解，并检查哪些方面可以节省开支，如：每天晚餐到饭摊解决需10元/人，到茶座25元/人，一家仨口饭摊和茶座用餐相差45元，一个月相差1350元再乘以12个月，差不多就2万元钱。为了实现更大目标，该放弃什么，选择什么，我心里自有一本账，如躲开时髦消费，以实惠为原则，简单生活，理性消费，识破打折、清仓、派送陷阱。我想，开源和节流在一般人生活中，节流会显得更重要，如果没有积蓄，无论用哪种方法，你的财务计划都难实现。那么如何计划生活开支呢？我有每天记录的习惯，通过EXCEL表每天详细记录家庭一个月内的开支，保存好用银行卡结算的票据。同时要分析每月开支，从小处着眼，由计划到分析再到计划，做到持之以恒，带给我的将是“蓄水之池，用之不尽”。

我的家庭理财观点三：投资组合。

检查目前投资组合的合理性，是否有应了结的项目？是否该转换投资渠道？我绝不轻信贷款，包括信用卡透支；对上市公司不了解，绝不购买其股票，按照“80”法则，我投资的金融产品90万元中有45%为股票；当然我更热衷于投资基金，一般我会买3-5支基金并设定回报率（30%），如今年买的中欧趋势基金，到36%收益率，我就赎回了，现仍持有大成蓝筹、嘉实稳健、嘉实服务、嘉实主题等；解决日常救急用钱，我一般家里备用现钞3-5千元，卡上备2万元（当然可透支信用卡不算），存入兴业货币基金6-8万元；我会比较关注新闻和宏观经济环境，包括房产动态，在经济可承受范围，会介入房产投资，并运用该资产的财务杆杠作用理财，如用房产抵押贷款投资于回报较高的其它项目。

我的家庭理财观点四：子女教育。

子女教育投资要未雨绸缪。俗话说“书中自有黄金屋”，成功不一定靠学位，但在现代社会中，学位无疑会给一个人生涯成功带来优势，所以家庭对子女教育的重视是肯定的。目前随着教育收费的不断提高，子女教育费用需求已成为家庭理财的第一需求，位列养老和住房之前，只有让子女教育资金的收益增长速度超过通货膨胀速度，教育基金才能谈得上保值和增值。而教育理财的另一个重要原则是强调收益的稳定性，选择合适的金融产品是教育理财能否保值增值的关键。

一般来说，对子女教育的最大可能支出=家庭收入―基本生活必须品开支，子女不同年龄阶段应选择不同的投资。我小孩今年7岁，距离上大学还有很长一段时间，因为通货膨胀可能使财富缩水的效果明显，所以我选择了比较积极的投资工具，家庭资产除一部分实物形态的房产，一部分用于投资金融产品中股票、基金。当然，不同的家庭，原始积累和风险偏好是不一样的，故也可选择教育储蓄和教育保险类积少成多型的投资渠道。我小孩未来发展方向还很不确定，但我选择宁可多准备，到时多余部分可留作自己的退休金的思想，从宽松角度应付未来小孩不确定的选择，当然条件许可的话，还可考虑为小孩积攒一定的创业基金和购买适当的健康保险。回顾自己，从我父母培养我的分析，我认为家长对子女教育投资是回报率最高的投资，由于我受过高教育，有了专业基础，又通过工作中的不断学习，现在我比我小学同学、初中同学、哪怕高中毕业的同学年收入多出3-5倍，而我当时读大学三年也就化了不到两万元。显然，教育投资可以说是“世界上最好的投资”，它不但会带来经济上的收益，还回增强孩子的生存能力，从而使其以良好教育来享受自己幸福人生。

我的家庭理财观点五：保险和养老。

俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福”，“人无远虑，必有近忧“。人生有三风险：意外、疾病、和养老，最难控制的是前两项，而保险的意义很大程度上体现在这两类上。我认为保障家庭经济的安全，最简最、最快捷、最便宜的方法就是购买人寿保险。国外，购买多少人寿保险是一个人身价的体现和经济能力的证实，保险不仅能带来节税和保全财产，而且对提高信用，保障生命价等带来保障，我认为保险是风险转移的根基，做好了保险保障之后，再考虑消费和投资，才是合理的理财。我除了参加社会保险中的养老保险、医疗保险、生育险、失业保险外，还买了商业保险中的寿险和重大疾病险，如2003年的长虹两全是对生命作保障的分红型寿险，每年交6450元，定期分红加生日金，同时附加重大疾病险，这样疾病保险就有了社保和商业保险双重保障，通过合理选择和搭配能减轻家庭医疗负担；今年为我爱人购入生命至尊人寿保险，该险种每年交33500元，需连续交15年，带来的保障是生命价值30万元，每3年返回1万元，70岁生日金20万元，。对于家庭轿车的保险，三责、盗抢险、玻璃险等基本上都买齐，我认为化小钱，买平安，值！

总之，我家庭购买的人寿保险年4万元保费支出占年收入50万元的的8%，我认为保险支出占收入的8%比率，是合理水平范围。

我的家庭理财观点六：住房理财。

我现已有一套住房90平方米，按现市场评估100万元，汽车一辆现市场评估价20万元，去年买入一套4房1厅二手房，房产总价200万元，现租给别人，每年租金收入7万元。因爱人公司现金流较丰富，我就以房产抵押一年期贷款140万元，年利率5%,年利息支出7万元。

综上，从资产负债结构来看，我家负债为房贷140万元，有爱人单位还贷周转的支持和家庭90万元金融资产的支撑，偿债风险较小。资产410万元，其中（1）实物资产320万元：房产300万元，占了全部资产的大部分；汽车20万元；（2）金融资产90万元，风险较大的股票40万元，占金融资产44%；风险较少的基金40万元，占金融资产44%；我觉得货币市场基金主要投资于央行票据、短期债券等银行间债券市场品种，安全性较高，年收益率高于活期存款利率，需要用钱的时候，只要提前两个工作日将货币市场基金卖出即可，可以保证较高的流动性，故我购入货币基金8万元，占金融资产9%　，随时可取的活期存款2万元，这样，家庭应急资金共有10万元；使资金结构较合理得，到充分利用。

资产负债率为34%，流动比率和速动比率较差，但有爱人公司支撑解决了还贷周转的风险，金融产品、家庭结余安排符合我较稳健的理财要求，且目前股票和基金投资形势喜人，房产有抵御通货膨胀和保值增值功能，本人认为财务结构合理，家庭和事业将充满明媚的阳光。（注：以上有关数字虚设）